太古观察：聚焦《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》
导读：2020年5月9日，中国银保监会公布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），向社会公开征求意见。本文将向大家介绍《办法》中的重点内容。
商业银行互联网贷款的定义
商业银行互联网贷款是指“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”
商业银行互联网贷款业务在快速发展的过程中，出现了一些由于制度不规范所造成的问题，比如风险管理问题、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等。
目前现有的管理制度体系大多数还是对线下的业务操作予以规范，而对线上业务出现的问题实际上很难做到有法可依。因此，在目前互联网业务蓬勃发展的态势下，银行业有必要尽快补齐制度短板，促进互联网新业态的健康规范发展。另外，受新冠肺炎影响，包括互联网贷款的规模大幅度增加，此次《办法》适时的发布也是众望所归。
根据我们的观察，此次《办法》的发布有四大重点是十分值得关注的：
重点一：小额短期、高效可控原则
《办法》第六条规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。
单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。
商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。
太古解读：
《办法》将个人信用贷款授信额度规定为20万，从此项规定中我们能看出监管部门正努力降低此项业务给银行带来的风险。首先从金额来说，20万的额度可以满足居民正常的消费需求。其次，在资金用途上，由于《办法》将贷款的最长期限改为一年，这在一定程度上会减少客户将贷款用于生产经营或投资的现象。根据《办法》规定，目前一些商业银行已经推出的18、24期等线上产品已不再符合规定，需要作出调整。
重点二：规范合作机构准入
《办法》第四十九条规定，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。
商业银行应根据合作内容、对客户的影响范围和程度、对银行财务稳健性的影响程度等对合作机构实施分层分类管理，并按照其层级和类别确定相应审批权限。
《办法》第五十条规定，商业银行应当按照合作机构资质和其承担的职能相匹配的原则对合作机构进行准入前评估，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。
太古解读：
商业银行常与第三方机构合作开展互联网贷款业务，但商业银行通常对合作机构的管理制度不一，门槛不固定，这就导致部分合作机构资质存在缺陷、管理制度混乱的现象，同时也会影响银行的声誉。从《办法》的内容来看，《办法》强调了合作机构的准入条件、合作协议、信息披露、清收退出等规定，引导商业银行审慎与机构开展合作。商业银行需要从各方面对合作机构进行评估，确保机构资质和职能相称。
重点三：主要服务当地客户
《办法》第九条规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。
无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会规定其他条件的除外。
太古解读：
《办法》虽然暂未对地方法人银行开展跨区网贷业务设置定量指标进行限制，但《办法》还是建议地方法人银行应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位，结合自身风控能力审慎开展此类业务。
但其实从风控角度看，线上贷款业务的特点就是金额小、数量多，且风险是与客户本身有关，客户是否在本地与风控并没有直接关系。而且，在5G时代还要求银行限制客户的地域属性，就显得有些不合时宜。
重点四：严禁暴力催收行为
《办法》第五十六条规定，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方催收机构进行贷款催收。发现合作催收机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。
太古解读：
暴力催收现象是互联网贷款背后的负面产物。银行将逾期信贷资产低价转给催收公司。与此同时，欠款人的各种敏感数据也被催收公司所获得。于是，暴力催收就开始了。《办法》中此条款的出现将对暴力催收行为进行一定程度的遏制。
同时，《办法》也要求机构信誉方面对合作机构进行准入评估，此举将具有暴力催收违规记录的第三方合作机构排除在外，进一步促进网贷业务健康发展。
我们的观察：
5G时代，商业银行互联网贷款是十分普遍的。在发展的过程中，其整体业务流程特别是催收方面的合理化与规范化是广大用户所希望看到的。《办法》的推出将有助于商业银行互联网贷款加快合理化与规范化的速度，也有助于促进商业银行加快产品创新同时降低风险指数。对此我们将持续保持关注。
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